金融理財產品設計
Ⅰ 金融理財產品
金融理財產品在設計上應注意的基本要素及其含義
一、產品收益
對於金融理財產品的收益,監管政策上不允許承諾保底,目前的通行做法是以預期收益率的形式向投資者進行揭示。通常而言,金融理財產品預期收益率的高低,主要取決於以下因素:
1、同期銀行存款利率和國債利率的水平。金融理財產品與銀行存款同為理財產品,金融理財產品風險較高,故其收益率要大於銀行存款利率。在國債發行期,金融理財產品收益率的設定也要高於國債利率。對於銀行貸款替代類的銀信合作產品,其收益率基本為貸款利率扣除信託公司和銀行的傭金比率。
2、不同類型項目的收益水平。目前,集合資金信託的貸款類產品收益一般水平為6%-9%,其中工礦企業、基礎設施等項目偏向下限,房地產類項目偏向上限。證券投資類陽光私募金融理財產品,其收益水平隨市場行情波動較大,一般只給出較低的預期收益率。同一項目,如果採用股權或權益投資的信託方式,給出的預期收益率水平通常略高。另外,針對項目投資的不同期限或者不同金額,金融理財產品的收益水平也會有所不同。期限越長,投資金額越大,收益水平則越高。
二、產品期限
金融理財產品期限的設計,應主要考慮以下因素:
1、資金需求方的需要。一般來講,資金周轉項目的期限為中短期,基礎設施大型工程等建設項目則周期較長,房地產開發項目一般介於二者之間,PE 類項目的期限通常最長。
2、投資者的投資偏好。由於時間越長,未來的不確定性越大,投資者一般偏好中短期的投資項目,通常在3年以內,不超過5年。
3、監管要求。《信託公司集合資金信託計劃管理辦法》規定,集合資金信託計劃期限不少於一年。上述前兩方面的因素要綜合考慮,從市場的角度來看,投資者的偏好應優先考慮。目前實務上,大多數金融理財產品的期限為1-3 年,既滿足政策要求,也符合投資者的取向。對於一些長期項目,在設計上可以考慮多種融資渠道對接的方式,如信託融資、銀行貸款和股權融資等實行對接,既符合投資者的投資期限偏好,又能滿足一些項目的長期資金需求。
三、風險控制
金融理財產品的風險主要有信用風險、市場風險、操作風險以及其他風險。在金融理財產品設計上主要針對前兩類風險加以防範。信用風險是指交易對手違約而造成損失的風險。對信用風險,金融理財產品主要採取擔保的方式加以控制。根據《擔保法》,法定擔保形式有保證、抵押、質押、留置和定金五種。金融理財產品設計上常用的是前三種。其中,金融理財產品中運用的「保證」措施主要是第三方提供擔保,為金融理財產品提供擔保的第三方在實踐中已出現的主要有商業銀行、國家開發銀行、大型企業、地方政府(較特殊)。2008 年年中,監管部門為了控制銀行風險,以「窗口指導」的形式叫停了商業銀行為融資性信託業務提供擔保。2008 年12 月,銀監會頒發了《銀行與信託公司業務合作指引》,明文禁止「銀行不得為銀信理財合作涉及的金融理財產品及該金融理財產品項下財產運用對象等提供任何形式的擔保。」除了融資方自身為信託項目提供擔保之外,融資方的控股公司或關聯企業也常常扮演保證人的角色。另外,對於最終為個人控制的企業,由控制人自己(或夫妻)提供無限連帶責任保證也是目前金融理財產品風險控制的一種流行設計。地方政府為信託項目提供擔保,過去採用過「承諾函」等方式,由於其擔保在法律認定上的無效性,近年來主要採取同級人大列入財政預算的方式。在政信合作項目中,由於同時「捆綁」了地方銀行和當地投資者,地方政府的信用在此類信託項目中也發揮了很重要的作用,並獲得了市場的認可。抵押/質押是融資方提供有效資產進行擔保,常見的是房地產抵押、股權質押、應收帳款質押等。對於資產抵/質押這類擔保方式,通常打折的比率都很低,一般為資產評估值的30-50%。市場風險是指因市場利率、匯率和價格波動而造成損失的風險。在金融理財產品中,證券投資類陽光私募產品有較大的市場風險,此類產品在風險控制設計上,主要採取結構化信用增級、設立預警點、止損點等方式。即以產品單位凈值為標准,一旦虧損達到某一凈值(預警點),則信託機構要求第三方管理人限期提供補充保證金(或者追加其他擔保物);一旦達到更低的某一凈值標准(止損點),則採取強制平倉措施,並實行清盤。
此外,對於一些項目融資,還可通過封閉運作的方式控制資金使用並保障還款來源,例如在一些權益投資類金融理財產品中,就採用了專戶管理(或監管賬戶)的方式控制迴流資金。
Ⅱ 關於金融理財產品設計開發有什麼好的參考文獻嗎
建議多看一下金融時報 金融理財
Ⅲ 金融數據產品設計具體是做些什麼工作的
一、金融數據產品設計主要工作內容如下:
1、負責對現有產品的形態,完成定價、傭金提出修改意見和初步的產品利潤測試;
2、負責互聯網金融交易平台產品線策略及方案的制定、實施及產品生命周期管理;
3、負責管理來自用戶和公司內部的業務需求,並進行管理及分析;
4、根據公司戰略發展目標,對行業、市場、客戶特徵進行深入研究,通過對客戶類別、行業特性、風險級別、額度、期限、費率、保證措施等;
5、產品要素的不同組織與設計,結合理財客戶的特徵與需求,完成信貸產品設計與實施;
6、參與制定產品運營計劃,在營銷和客戶服務中,持續改善產品,包括用戶體驗、流程優化和數據分析等;
7、對產品進行監控與預測,並根據用戶體驗、數據分析持續進行產品的完善,優化流程;
8、領導交辦的其他工作事項。
二、金融數據產品設計崗位要求如下:
1、專科及以上學歷, 金融、財務、計量經濟學、金融工程等專業;
2、1年以上擔保公司、小額貸款公司、銀行、信託、投行、證券等金融行業從業經驗;
3.具備經濟、金融研究分析工作經歷,熟悉了解國內金融市場及各類金融產品;
4、了解互聯網投融資業務流程,研究相關金融機構、金融產品和金融工具;
5、具備清晰縝密的邏輯思維能力,有較強的數據分析能力,能夠准確切中用戶需求,把握產品核心;
6、具備優秀的書面及語言表達能力,良好的文案演示能力。
Ⅳ 金融理財產品在設計上應注意的基本要素及其含義
金融理財產品在設計上應注意的基本要素及其含義
一、產品收益
對於金融理財產品的收益,監管政策上不允許承諾保底,目前的通行做法是以預期收益率的形式向投資者進行揭示。通常而言,金融理財產品預期收益率的高低,主要取決於以下因素:
1、同期銀行存款利率和國債利率的水平。金融理財產品與銀行存款同為理財產品,金融理財產品風險較高,故其收益率要大於銀行存款利率。在國債發行期,金融理財產品收益率的設定也要高於國債利率。對於銀行貸款替代類的銀信合作產品,其收益率基本為貸款利率扣除信託公司和銀行的傭金比率。
2、不同類型項目的收益水平。目前,集合資金信託的貸款類產品收益一般水平為6%-9%,其中工礦企業、基礎設施等項目偏向下限,房地產類項目偏向上限。證券投資類陽光私募金融理財產品,其收益水平隨市場行情波動較大,一般只給出較低的預期收益率。同一項目,如果採用股權或權益投資的信託方式,給出的預期收益率水平通常略高。另外,針對項目投資的不同期限或者不同金額,金融理財產品的收益水平也會有所不同。期限越長,投資金額越大,收益水平則越高。
二、產品期限
金融理財產品期限的設計,應主要考慮以下因素:
1、資金需求方的需要。一般來講,資金周轉項目的期限為中短期,基礎設施大型工程等建設項目則周期較長,房地產開發項目一般介於二者之間,PE 類項目的期限通常最長。
2、投資者的投資偏好。由於時間越長,未來的不確定性越大,投資者一般偏好中短期的投資項目,通常在3年以內,不超過5年。
3、監管要求。《信託公司集合資金信託計劃管理辦法》規定,集合資金信託計劃期限不少於一年。上述前兩方面的因素要綜合考慮,從市場的角度來看,投資者的偏好應優先考慮。目前實務上,大多數金融理財產品的期限為1-3 年,既滿足政策要求,也符合投資者的取向。對於一些長期項目,在設計上可以考慮多種融資渠道對接的方式,如信託融資、銀行貸款和股權融資等實行對接,既符合投資者的投資期限偏好,又能滿足一些項目的長期資金需求。
三、風險控制
金融理財產品的風險主要有信用風險、市場風險、操作風險以及其他風險。在金融理財產品設計上主要針對前兩類風險加以防範。信用風險是指交易對手違約而造成損失的風險。對信用風險,金融理財產品主要採取擔保的方式加以控制。根據《擔保法》,法定擔保形式有保證、抵押、質押、留置和定金五種。金融理財產品設計上常用的是前三種。其中,金融理財產品中運用的「保證」措施主要是第三方提供擔保,為金融理財產品提供擔保的第三方在實踐中已出現的主要有商業銀行、國家開發銀行、大型企業、地方政府(較特殊)。2008 年年中,監管部門為了控制銀行風險,以「窗口指導」的形式叫停了商業銀行為融資性信託業務提供擔保。2008 年12 月,銀監會頒發了《銀行與信託公司業務合作指引》,明文禁止「銀行不得為銀信理財合作涉及的金融理財產品及該金融理財產品項下財產運用對象等提供任何形式的擔保。」除了融資方自身為信託項目提供擔保之外,融資方的控股公司或關聯企業也常常扮演保證人的角色。另外,對於最終為個人控制的企業,由控制人自己(或夫妻)提供無限連帶責任保證也是目前金融理財產品風險控制的一種流行設計。地方政府為信託項目提供擔保,過去採用過「承諾函」等方式,由於其擔保在法律認定上的無效性,近年來主要採取同級人大列入財政預算的方式。在政信合作項目中,由於同時「捆綁」了地方銀行和當地投資者,地方政府的信用在此類信託項目中也發揮了很重要的作用,並獲得了市場的認可。抵押/質押是融資方提供有效資產進行擔保,常見的是房地產抵押、股權質押、應收帳款質押等。對於資產抵/質押這類擔保方式,通常打折的比率都很低,一般為資產評估值的30-50%。市場風險是指因市場利率、匯率和價格波動而造成損失的風險。在金融理財產品中,證券投資類陽光私募產品有較大的市場風險,此類產品在風險控制設計上,主要採取結構化信用增級、設立預警點、止損點等方式。即以產品單位凈值為標准,一旦虧損達到某一凈值(預警點),則信託機構要求第三方管理人限期提供補充保證金(或者追加其他擔保物);一旦達到更低的某一凈值標准(止損點),則採取強制平倉措施,並實行清盤。
此外,對於一些項目融資,還可通過封閉運作的方式控制資金使用並保障還款來源,例如在一些權益投資類金融理財產品中,就採用了專戶管理(或監管賬戶)的方式控制迴流資金。
Ⅳ 金融產品和理財產品的區別
金融產品概念很廣,主要是指資金融通過程中的各種載體,它包括貨幣、黃金、外匯、有價證券等。就是說,這些金融產品就是金融市場的買賣對象,供求雙方通過市場競爭原則形成金融產品價格,如利率或收益率,最終完成交易,達到融通資金的目的。
大陸一般是人民幣理財產品。人民幣理財產品:即由商業銀行自行設計並發行,將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品,獲取投資收益後,根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。
Ⅵ 金融產品設計(二):投資者需要什麼樣的股票投資產品
基本面分析步驟
一般的基本面分析會從宏觀經濟面開始,然後再到公司所在行業分析,最後才是公司的分析,我認為宏觀經濟面的分析不用太深入,有個大概的了解就可以了,太深入了反而會把你帶向錯誤的深淵,經濟學是現代一門非常龐大的學科,但你看到過古今中外誰可以准確預測經濟未來的,都是公說公有理、婆說婆有理的在『爭鳴』,但倒是大的方面意見一般都是比較統一的,也不會有太大的錯誤,但在這些分析裡面要排除『政治任務』的分析意見,行業分析一般指的是對行業景氣度的分析,但我更傾向於分析行業的屬性,比如我喜歡銀行業,不喜歡高科技業,特別是IT行業,盡管我學的就是這個專業,對IT行業可以說是深入了解,但對一個行業的感情和投資要分開,不要讓感情影響投資決策,但也有特例的情況如騰訊,以後會有一篇專門討論萬科和騰訊所在的行業並非理想的投資行業但為什麼會成為可投資的特例,這也推出我的另一個觀點,好的公司有時候可以彌補不好的行業,總體上說基本認同三百六十行,行行出狀元是對的,但從投資的角度看,我們有必要帶上有色的眼光看待不同的行業。 除了宏觀面和行業之外,更重要的還是對公司的基本面分析,我們不想在這里詳細討論公司的基本面分析,下一章整章都在談這個話題,但在這里想強調的是對公司的基本面分析之後要自信,對自己的分析結果有提升到信仰的高度,在大跌中買入成為一個很自然的行為而沒有絲毫壓力,就像進賭場買大小一樣,當我知道要開大開小的時候,理論上可以把整幅身家都壓上去,對很多人來講就差舉債了,但無論全壓還是舉債這都違反我們基本的投資原則,當我完全知道要開大開小的時候,我會下注八分之一的身家。
基本面分析沒有定式
基本面分析並沒有定式,可以說是很主觀的,不同的方法分析的側重面也不同,就是因為這樣很多的不同,會造成對同一支股票完全不同的分析結果,但這並非就一定是壞事,要不每個人都會買好的股票和拋售壞的股票,股票市場報價將會長期合理,這樣我們那來的機會賺大錢。比如我個人經過幾年的觀察,很喜歡中石油這支股票,盡管巴菲特拋棄它,聲稱他老人家不喜歡周期性行業,但我認為中石油的護城河是超級寬的,敵軍基本沒有任何進攻的機會,它在中國是絕對壟斷,除了行政力量外它可以隨意控制產品價格,加油站行業雖然對民間開放,但可以說沒人可能發展成可以跟中石油競爭的公司,就算單一小區域興起那麼點風浪,對巨無霸中石油也是不痛不癢,何況他們還是中石油的下家,當國內成品油與國際原油價格倒掛的時候,由於中石化的煉油能力強從而承擔了更多的『政治任務』,而中石油背後可供開發的石油資源更為可觀,並且中石油有強大的自由現金流足以應付任何的突發狀況。無論從行業和公司競爭力來說中石油都是很好的可供投資資產,不過從財務數據上看這幾年的表現不盡如人意,這影響了給它高的分數。
價值投資
價值投資很大程度上依靠基本面分析,而傳統的價值投資是完全依靠基本面分析,傳統價值投資的出手一般就像閨女出嫁,是抱著『以身相許』的態度在進行的,主張買入後就永遠持有,所以她嫁的這個『男人』的基本面就成了唯一,不存在可以投機的討論空間。基本面相對於傳統價值投資來講就像鷹眼個股跟蹤編程軟體里MFC相對於Visual C++的重要性一樣,在.net到來之前Visual C++基本上就等於MFC了,沒有了MFC的Visual C++就沒有存在的必要和可能了。 傳統的價值投資可以說是在充分的基本面分析之後在合適的價格不管其它任何因素的買入股票,之後就以股票分紅和資產增值為目的,並沒有什麼賣出的概念,它的目標就是在安全的情況下以合理的價格買入資產。按現在的投資理論聽起這樣的投資方法來會覺得這樣很死板,確實他是很死板已經不太適應現代投資的理論需要,但它確實是現代價值投資理論的最初雛形,我覺得它已經不適應這個資本市場的發展而且有更好的投資實踐理論,但對傳統價值投資的了解是很有意思的,就像對投機的了解一樣對投資有意義一樣。 然而在現代的價值投資理論中,基本面分析一樣是最重要的,雖然不是投資的唯一,但作用還是舉足輕重絲毫不能敢怠慢,而且可以這么說:任何提倡基本面在投資中過時的言論,無論在什麼時候都是偽投資理論,是投資之名干投機之實的托辭。現代的價值投資理論中基本面分析更像『正房』,丈夫可能會有小妾,但永遠替代不了『正房』在家族中的名份。奉勸各位丈夫,小妾可以有但不能多,家中的大小事務還是得跟『正房』商量,小妾的建議只能姑妄聽之。 價值投資與基本面分析的關系是如此的水乳交融,可以說沒有基本面分析就無所謂什麼價值投資,它是構成價值投資最基本的基石,或者說價值投資絕大多數的工作就是在做基本面分析,有些人在做投資的時候總是覺得很無聊,找不到事情可做,為了給自己找點事做,每天都在不停的買賣,他總是受不了買入就別動這樣的做法,其實並非無事可做,只是他沒有找到該做的事,如果有精力的話可以多多學習,開卷有益總是沒錯的,再慢慢的學習基本面分析,真正進入狀態之後,他會感嘆時間的不夠,對公司的研究是很費時間的一件事。換句話說想做價值投資並非就很悠閑,只是時間不花在股票上而花在調研公司上,基本面投資與傳統價值投資的討論就是想強調做價值投資的過程就做基本面分析,做基本面分析就是價值投資的工作。
Ⅶ 怎麼設計一個金融產品方案
是個綜合工程,設計兩大主題:融資和投資。本篇介紹理財產品的設計:
(一)產品創意設計思路
1.預期最高年收益率:1.80%
2.收益計算方法
每收益計算單位理財收益=100×投資者認購的該理財計劃的預期最高年化收益率×實際理財天數÷360
投資者理財收益=認購金額÷100×每收益計算單位理財收益
每收益計算單位理財收益及投資者獲得的美元理財收益金額精確到小數點後2位
測算收益不等於實際收益投資須謹慎
3.投資方向說明
將投資於國內外金融市場信用級別較高、流動性較好的金融資產。包括但不限於債券、資金拆借、信託計劃、銀行存款等其他金融資產。投資比例區間,理財產品存續期內,可能因市場的重大變化導致投資比例暫時超出如下區間。銀行將盡合理努力以客戶利益最大化為原則,盡快使投資比例恢復至如下規定區間:債券資產0—50%、資金拆借30—100%、銀行存款0—50%、其他資產0—50%。
4.風險提示
理財非存款,產品有風險,投資須謹慎。投資者應充分認識以下風險:
本金及理財收益風險、違約贖回風險、政策風險、流動性風險、信息傳遞風險、理財計劃不成立風險、再投資風險、不可抗力風險、匯率風險等。
Ⅷ 如何開發理財產品
根據產品設計意向開發、設計理財產品。本行理財產品根據開發運作模式不同,可分為自主開發類理財產品與代理銷售類理財產品兩類:
1.自主開發類理財產品:是指由本行獨立自主進行開發運作的,投資標的包括但不限於投資銀行間債券、票據及貨幣市場類的理財產品。
產品設計方案應包括但不限於以下內容:產品類型、產品投資對象、產品定價方案、產品收益與風險。
2.代理銷售類理財產品:是其它對金融機構和信託公司的理財產品進行代理銷售,代理銷售理財產品包括直接代銷和貼牌代銷。
產品設計方案應包括但不限於以下內容:產品概述、產品投資對象、產品收益與風險及可行性評估報告。
Ⅸ 請為下面一個家庭設計一份金融產品理財規劃書 (詳細點)350到400字這樣,商業保險的詳細種類。
吃、穿、住、行以及其他的消費外,一年也只有一定的積蓄(10000)。 如何讓錢生錢是大家想得最多的事情,然而,畢竟收入有限,很多想法都不容易實現,建議處於這個階段的朋友,最重要的是開源,節流只是我們生活工作的一部分,就像大廈的基層一樣。而最重要的是怎樣財源滾滾、開源有道,為了達到一個新目標,你必須不斷進步以求發展,培養自己的實力以求進步,這才是真正的生財之道。可以安心地發展自己的事業,積累自己的經驗,充實自己,使自己不斷地提高,才會有好的發展,機會總是給有準備的人。 我們建議把1萬元分為5份,分成5個2000元,分別作出適當的投資安排。這樣,家庭不會出現用錢危機,並可以獲得最大的收益。 (1)用2000元買國債,這是回報率較高而又很保險的一種投資。 (2)用2000元買保險。以往人們的保險意識很淡薄,實際上購買保險也是一種較好的投資方式,而且保險金不在利息稅徵收之列。尤其是各壽險公司都推出了兩全型險種,增加了有關「權益轉換」的條款,即一旦銀行利率上升,客戶可在保險公司出售的險種中進行轉換,並獲得保險公司給予的一定的價格折扣、免予核保等優惠政策。 (3)用2000元買股票或基金。這是一種風險投資,當然風險與收益是並存的,只要選擇得當,會帶來理想的投資回報。除股票外,期貨、投資債券等都屬這一類。不過,參與這類投資,要求有相應的行業知識和較強的風險意識。 (4)用2000元存定期存款,這是一種幾乎沒有風險的投資方式,也是未來對家庭生活的一種保障。 (5)用2000元存活期存款,這是為了應急之用。如家裡臨時急需用錢,有一定數量的活期儲蓄存款可解燃眉之急,而且存取又很方便。 建立理財觀念一:理財是一件正大光明的事,「你不理財,財不理你」。 建立理財觀念二:理財要從現在開始,並長期堅持。 建立理財觀念三:理財目的是「梳理財富,增值生活」。 理財的五大目標 目標一:獲得資產增值; 目標二:保證資金安全; 目標三:防禦意外事故; 目標四:保證老有所養; 目標五:提供贍養父母及撫養教育子女的基金。 當今社會錢不是萬能的,但是沒有錢確實萬萬不能的。不要安於現在的現狀。同別人相比也許你更經不起經濟的打擊。還是學會計算生活,別讓生活算計了你自己。當你正真需要錢,感到錢的重要性的是也許一切都晚了。所以,趁早清醒吧…… 俗話說:你不理才,才不理你,但回答這位朋友之前,我首先想要明確的是,理財不是教你賺錢,而是叫你合理的花錢,是教你根據自己的實際收入情況支配自己的收入,這點請一定搞清楚,並非你有這種習慣以後就會發大財,而是保證你一直以來的生活質量。好了,下面來說說您的問題,作為咱們老百姓,經常看著自己手上不多的工資犯愁,從支出上說大致包括以下方面:1:每月的生活開銷,包括食物,房租,水電煤氣等開銷2:禮尚往來的人情錢3:服裝,電器以及一些不可預知的開銷4:給老人的家用從收入上說,經常會看著別人幾年前買了幾套房子,如今房價暴漲,或者買了股票獲利豐厚感慨自己又沒貪上好時候,錯過了賺錢的機會。在面對一些開銷的時候,也經常會覺得不想花錢,但算算也沒什麼可以省掉的花銷。我想說的是,無論炒房,炒股,都不是對普通家庭最合理的理財方式。首先,我們應該養成一個好的理財習慣,我基本上同意樓上把錢分份兒的做法。生活開銷所用到的錢是無論如何沒辦法省的。索性我們給個人理財做一個概括,做一個理論上的闡述,先了解個人理財的范圍都包括什麼。個人理財的范圍包括: (一)賺錢--收入 一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入,及運用金錢資源所產生的理財收入;工作收入是以人賺錢,理財收入是以錢賺錢,由此可知理財的范圍比賺錢與投資都還要廣。包含: ① 工作收入:包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業所得等。 ② 理財收入:包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。 (二)用錢--支出 一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出,及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出,有家就有負擔,賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含: 生活支出:包括衣食住行育樂醫療等家庭開銷。 理財支出:包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等。 (三)存錢--資產 當期的收入超過支出時會有儲蓄產生,而每期累積下來的儲蓄就是資產,也就是可以幫你錢滾錢,產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時,就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。 包含: ① 緊急預備金:保有一筆現金以備失業或不時之需。 ② 投資:可用來滋生理財收入的投資工具組合。 ③ 置產:購置自用房屋、自用車等提供使用價值的資產。 (四)借錢--負債 當現金收入無法支應現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產或汽車家電,以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債要根據負債余額支付利息、因此在貸款還清前,每期的支出除了生活消費外,還有財務上的本金利息攤還支出。 包含: ①消費負債:如信用卡循環信用、現金卡余額、分期付款等。 ②投資負債:如融資融券保證金、發揮財務杠桿的借錢投資。 ③自用資產負債:如購置自用資產所需房屋貸款與汽車貸款。 (五)省錢--節稅 在現代社會中,不是所有的收入都可用來支應支出,有所得要繳所得稅、出售財產要繳財產稅、財產移轉要繳贈與稅或遺產稅,因此在現金流量規劃中如何合法節省所得稅,在財產移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅,也成為理財中重要的一環,對高收入的個人更成為理財首要考慮。 包括: ① 所得稅節稅規劃 ② 財產稅節稅規劃 ③ 財產移轉節稅規劃(該項目前境外較多採用) (六)護錢--保險與信託 護錢的重點在風險管理,在指預先做保險或信託安排,使人力資源或已有財產得到保護,或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以後的支出時,仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的沖擊。為得到彌補人或物損失的壽險與產險保障,必須支付一定比率的保費,一旦保險事故發生時,理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入,來應付家庭或遺族的生活支出,或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。此外,信託安排可以將信託財產獨立於其他私有財產之外,不受債權人的追索,有保護已有財產免於流失的功能。 包括: ① 人壽保險:壽險、醫療險、意外險、失能險。 ② 產物保險:火險、責任險。 ③ 信託看完了分類,結合我多年的經驗,概括了如下幾點理財方式,只做探討。1:既然想要理財,就一定要理才成為習慣,堅持,積累和敏感是理財的精髓2:把收入分為四份,(以收入2000元,現有存款5000元為例)分別為:一:固定支出(包括生存生活資料消費,老人家用,以及話費,房貸,車貸等支出)預算扣去1000元二:不可預知支出感情消費:同事之間家裡有個紅白喜事,同學聚會等,預算扣去300元電器消費:大到電視,電腦,小到手機,MP3播放器,難免有個壞了或者過時了的情況每月存200元「基金」三:活期儲蓄(剩餘400+感情消費結余+電器消費結余)四:小金庫50~100(每月必存,不可擅用),最好有個固定的款額,便於管理一二項為支出,三四項為收入。這樣,一個月,攢個500應該沒有大問題。如果遇到突發事件,可以動用活期儲蓄里的存款,但第四項不可輕易動用再說說消費觀念。善於選擇實用性強的產品,不要輕易相信商場所謂的打折促銷。以免貪小失大。善於選擇經久耐用的名牌產品,第一提高了你的生活質量,第二,過硬的質量讓你會少付出很多使用之後的維修維護保養甚至更換的費用。善於選擇必需品,不要輕易購買奢侈品善於選擇現在就能為生活提供服務的商品,而不是買了沒處用,譬如還沒有孩子,就先把嬰兒床賣買了,我們要相信家裡的東西要添是永遠要添不完的,也要相信你有時刻把握時尚的眼光,你今天為明天購買的消費品等你真正需要的時候一般都會看不上了。善於延長自己所擁有物品的使用壽命,比如手機,說白了實用就好,對過多的功能的追逐是得不償失的。善於利用過時商品或者說更新後的舊物創造新的價值。如,把不用的傢具商品賣掉,把舊傢具翻新等。善於計算修理壞舊商品或更新他的價值。善於發現並保護好家裡能夠升值的財產,如:古董,紀念錢幣,郵票等善於節約。最後舉些網上很俗的例子,是幾個故事:10年前甲和乙是本科的同學,在社會工作5年後,不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前,他們都花掉了這30萬元。 甲去通州購買了一套房。 乙去買了一輛"奧迪"。 5年後的今天: 甲的房子,市值60萬元。 乙的二手車,市值只有5萬元。 兩人目前的資產,明顯有了很大差異,但他們的收入都一樣,而且同樣學歷、基本具備同樣的社會經驗,為何大家財富不一樣? 甲花錢買房是"投資"行為--錢其實沒有花出去,只是轉移在了房子里,以後還是都歸自己。 乙花錢買車是"消費"行為--錢是花出去的,給了別人,二手車用過10年後,幾乎一分不值。車跟房子不一樣,房子10年後,說不定已翻了好幾番。 再看第二個例子: 有一天,我的秘書向我提出一個問題:陳老師,我覺得客戶甲有點怪。她說:客戶甲去買一張演唱會的票,300元他嫌貴,猶豫很久,始終沒買,但客戶甲其實並不缺錢。但有一次,有一個著名企業總裁出版了一套"教導管理"光碟,6張光碟賣到天價1500元,客戶甲卻毫不猶豫將它買下來。為何¥300演唱票,客戶甲嫌貴,卻去買¥1500的幾張光碟呢? 解答如下:客戶甲是將學的經濟學的知識應用到日常生活里,客戶甲每花費錢的時候,會先想這花錢是'投資'行為或是'消費'行為? 買光碟,這1500元是"投資"行為,它其實沒有花出去,它增長了客戶甲的知識,讓客戶甲更有智慧,在未來的日子,客戶甲用新學的智慧,會賺回1500元的好幾倍,錢始終還在客戶甲的口袋。但購買演唱會的票,是"消費"行為,是給了別人,再也拿不回來了。希望我費盡口舌的解答能夠讓您滿意,希望您理財成功
Ⅹ 現在是理財產品經理,主要負責設計理財產品,應該多看哪方面的書
一、產品市場
《引爆點》——產品市場與運營推廣
《長尾理論》——產品市場
《魔鬼經濟學》——產品市場
《影響力》——產品市場
《怪誕行為學》——產品市場與用戶行為必讀
二、產品設計
《用戶體驗的要素》——你們都懂的
《就這么簡單》——用戶體驗科普
《錦綉藍圖》——Web信息架構必讀
《Web信息架構》——Web信息架構必讀
《創造突破性產品》——PM啟蒙讀物
《寫給大家看的設計書》——UI設計必讀
《應需而變,設計的力量》——培養同理心
《簡單法則》——設計思想
三、團隊合作
《決策與判斷》——換位思考
《只有偏執狂才能生存》——情商
《演說之禪》——氣場與感染力
《啟示錄》——團隊
補充:
移動端的PM在產品設計部分關注的知識及書籍略有不同,
《移動設備交互設計》——移動交互入門
《移動應用的設計與開發》——移動產品入門
《Tapworthy(觸動人心)》——IOS設計
《App Savvy》
《Mobile Design Pattern Gallery》
《簡約至上》
另外目前國內的產品經理定位很多偏重於產品體驗和需求把控,還有一些產品經理其實帶的是項目或者產品團隊,因此推薦以下幾本書:
《項目管理之美》:偏重於項目管理
《掌握需求過程》:偏重於需求挖掘
《流程管理》 :偏重於項目型團隊產品經理
《網站設計解構》:偏重於Web產品經理
《瞬間之美》 :同上
《用戶體驗的要素》:同上
《GUI設計禁忌》 :偏重於客戶端產品經理
《About Face 3交互設計精髓》:偏重於客戶端產品經理
《用戶體驗度量》:有一定用戶群產品的產品經理可以看
《勝於言傳:網站內容制勝寶典》:資訊類網站產品經理最好看一看
《Web導航設計》:雖然偏重Web,但個人認為客戶端產品經理也可以看。
書海無止盡,開卷總有益。
然而每個人負責的產品不一樣,所以從需求到設計再到團隊構成,知識結構是非常復雜的,大家還是需要多從實際出發來選擇適合自己的書籍。
當然你是做金融理財的,有關金融理財類的書也要涉及一下,但看書只是理論,更多的是實踐,自己去分析、挖掘,多加幾個理財群去看看,用戶在聊什麼