銀行對小微企業融資支持

『壹』 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

『貳』 國家對小微企業有哪些金融扶持政策

為激發民營經濟的活力和創造力，緩解民營企業特別是小微企業融資難融資貴問題，並進一步發揮政府性融資擔保基金作用，引導更多金融資源支持小微企業和「三農」和戰略性新興產業發展，2月14日，國務院網站全文刊發由中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關於加強金融服務民營企業的若干意見》和《國務院辦公廳關於有效發揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業和「三農」發展的指導意見》，加強金融對民企、小微和「三農」的支持力度。 支持小微企業和「三農」發展方面： 《指導意見》提出有效發揮政府性融資擔保基金作用，堅守政府性融資擔保機構的准公共定位，彌補市場不足，降低擔保服務門檻，著力緩解小微企業、「三農」等普惠領域融資難、融資貴，支持發展戰略性新興產業，促進大眾創業、萬眾創新。具體舉措包括：明確各級政府性融資擔保、再擔保機構支持范圍和重點對象，聚焦支小支農融資擔保業務、切實降低小微企業和「三農」綜合融資成本並實行差別費率、完善銀擔合作機制、強化財稅正向激勵、構建上下聯動機制加強協同配合、逐級放大增信效應和優化監管考核機制等。 《指導意見》要求各級政府性融資擔保、再擔保機構確保支小支農擔保業務佔比達到80%以上，帶動合作機構支小支農擔保金額佔全部擔保金額的比例不得低於80%，其中單戶擔保金額500萬元及以下的佔比不得低於50%。引導合作機構逐步將平均擔保費率降至1%以下。其中，對單戶擔保金額500萬元及以下的小微企業和「三農」主體收取的擔保費率原則上不超過1%，對單戶擔保金額500萬元以上的小微企業和「三農」主體收取的擔保費率原則上不超過1.5%。 在完善銀擔合作機制方面，《指導意見》要求銀擔合作各方要協商確定融資擔保業務風險分擔比例。原則上國家融資擔保基金和銀行業金融機構承擔的風險責任比例均不低於20%，省級擔保、再擔保基金（機構）承擔的風險責任比例不低於國家融資擔保基金承擔的比例。同時國家融資擔保基金要推動與全國性銀行業金融機構的「總對總」合作，引導銀行業金融機構擴大分支機構審批許可權並在授信額度、擔保放大倍數、利率水平、續貸條件等方面提供更多優惠。銀擔合作各方要細化業務准入和擔保代償條件，明確代償追償責任，並實施跟蹤評估。 在強化政府性融資擔保基金作用的同時，《指導意見》提出強化財稅正向激勵，加大獎補支持力度、完善資金補充機制，探索風險補償機制，並落實扶持政策，符合條件的融資擔保、再擔保機構的擔保賠償准備金和未到期責任准備金企業所得稅稅前扣除，按照中小企業融資（信用）擔保機構准備金企業所得稅稅前扣除政策執行。 「探索建立政府、金融機構、企業、社會團體和個人廣泛參與，出資入股與無償捐資相結合的多元化資金補充機制。」《指導意見》明確，中央財政要根據國家融資擔保基金的業務拓展、擔保代償和績效考核等情況，適時對其進行資金補充。鼓勵地方政府和參與銀擔合作的銀行業金融機構根據融資擔保、再擔保機構支小支農業務拓展和放大倍數等情況，適時向符合條件的機構注資、捐資。同時鼓勵有條件的地方探索建立風險補償機制，對支小支農擔保業務佔比較高，在保余額、戶數增長較快，代償率控制在合理區間的融資擔保、再擔保機構，給予一定比例的代償補償。 與此同時，《指導意見》提出優化監管考核機制，要求實施差異化監管措施，健全內部考核激勵機制、完善績效評價體系。 「金融管理部門對貸款利率和擔保費率保持較低水平或降幅較大的機構給予考核加分，鼓勵進一步降費讓利。對政府性融資擔保、再擔保機構提供擔保的貸款，結合銀行業金融機構實際承擔的風險責任比例，合理確定貸款風險權重等。」《指導意見》提出，銀行業金融機構和融資擔保、再擔保機構要優化支小支農業務內部考核激勵機制，重點考核業務規模、戶數及其佔比、增量等指標，降低或取消相應利潤考核要求。 根據《指導意見》，其基本原則為「聚焦支小支農主業、堅持保本微利運行、落實風險分擔補償、凝聚擔保機構合力」。政府性融資擔保、再擔保機構要嚴格以小微企業和「三農」融資擔保業務為主業，支持符合條件的戰略性新興產業項目，不斷提高支小支農擔保業務規模和佔比；不以營利為目的，在可持續經營的前提下，保持較低費率水平，切實有效降低小微企業和「三農」綜合融資成本，構建政府性融資擔保機構和銀行業金融機構共同參與、合理分險的銀擔合作機制。 也明確禁止政府性融資擔保、再擔保機構不得偏離主業盲目擴大業務范圍，不得為政府債券發行提供擔保，不得為政府融資平台融資提供增信，不得向非融資擔保機構進行股權投資。

『叄』 銀行對小微企業已從不敢貸變為不怕貸嗎

2018年8月23日，「2018中國銀行業發展論壇」上，建設銀行副行長章更生指出，除了已經出台的政策措施，還應重點解決銀行「怕貸」「放貸積極性不高」等問題。

支持小微企業，銀行不只要「不怕」，還要更加「積極主動」。章更生指出，要提高銀行支持小微企業的積極性，有三個方法可以考慮。一是在小微企業不良處置上，需要有關方面在現有政策基礎上，給予更寬泛的政策。二是可在現有的定向降准政策基礎上再進一步激勵，也就是小微企業新發放貸款佔比越高，降準的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企業貸款新增佔比的要求，實行小微企業貸款與其他貸款按類、按一定的比率同比率增長，「小微企業新增貸款佔比高則不限，如果小微企業貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。」

對於小微企業融資貴的問題，章更生表示，「融資貴主要是需求與供給的不平衡，小微企業壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業的投放，降低利率的天花板。」

一方面，要通過加大大中型銀行對小微企業的信貸投放，降低全社會小微企業貸款的利率。實際上大中型銀行對小微企業的貸款力要比其他金融機構低很多，但小微企業貸款利率比其他貸款利率仍會略高。「這主要因為要讓高出的一部分收益去覆蓋風險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業整體的貸款利率必然下降。」章更生說。

因此，他認為，一定要保護好大中型銀行支持小微企業的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。

另一方面，要降低小微企業貸款利率的天花板。章更生表示，「目前市場上一些金融機構對小微企業的貸款利率定的實在是過高，有的年利率達到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業就是貸到了款，由於貸款成本造成的負擔過重，經營也難以維繼。」因此，需要制定「利率最高只能到多少」的上限規定，違者處以重罰。

『肆』 銀行可以為小微企業提供哪些金融服務

金融要助推小微發展，主要應該在為小微解決融資難問題上著手。小微發展的一大障礙版就是資金短缺，而權向銀行貸款時常面臨著復雜的手續和繁瑣的流程，不僅牽扯精力，還有可能耽誤發展時機。所以金融應該在保障資金安全的情況下，盡量簡化貸款流程，並提供優質高效便捷的金融服務，為小微發展提供強大的經濟支撐。

『伍』 銀行為什麼能解決小微企業的融資問題

身小微企業發展及其融資問題已成為社會普遍關注的熱點焦點問題，小微企業對GDP稅收、就業貢獻大。此外，小微企業體制機制靈活，在科技、產品等創新方面具有明顯優勢。 就我國而言，小微企業具有特殊重要性:一是在市場經濟下，很多企業只能從小微起步，逐步發展起來。因此，越是搞市場經濟，小微企業就日益重要。二是從我國經濟發展階段看，目前正經歷農村非農產業、農業產業化、現代化、城鎮化發展過程，從某種意義講，大量小微企業的成長是這一過程的重要載體。 對商業銀行而言，小微企業融資，由於其特殊矛盾、特殊規律，是一世界性難題，更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經驗。 做任何事情，只有認識並把握了其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點，在此基礎上發揮人的主觀能動性，才能得心應手。做小微企業融資也是這樣。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，就是在認識並把握其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點的基礎上發揮人的主觀能動性，尋求最佳解決方案的實踐。而據筆者觀察研究，就小微企業融資對象及其過程和結果而言，其特點主要有: 一是初創成長階段。少數小微企業或超越初創成長階段，比如某些百年小微老店，但初創成長階段是絕大多數小微企業的生命周期特徵。後幾個特點實際上都派生於或附屬於這一生命周期特徵。所以，做小微企業信貸，必須認識並把握這一生命周期特徵。這就需要商業銀行針對初創成長階段小微企業提供相應的產品及商業模式。 二是平均存活率較低。這對商業銀行的解決方案有兩層含義:其一是要審慎甄別，嚴控風險。其二是要發揮各方主觀能動性，尤其是通過商業銀行與小微企業的共同努力，總體延長小微企業的平均壽命。 三是少幾可能做強做大。盡管小微企業總體平均存活率較低，其中少幾卻可能做強做大。商業銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬並謀劃助推小微企業發展的智慧。 四是業主家族式治理。大部分小微企業屬於個體私營性質，通常是所有權與經營權高度統一，這就要求商業銀行更多了解業主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關系，形成真誠互動， 五是財務報表不規范甚至虛假，隱瞞企業的真實經營狀態，誤導銀行發放貸款或者是獲得貸款後改變資金用途等。對此，商業銀行要有解決方案，根據小企業提供的原始單據，以及搜集和了解到的相關信息，了解企業資產與負債的真實狀況。 六是急小短。這是小微企業融資需求的突出特點。急，商業機會稍縱即逝，需急錢抓商業機會;資金周轉困難或斷裂，需急錢解困救命。小，少則千百，多則幾百萬。短，周轉一下，過個橋，過個夜。這對商業銀行的啟示是:第一，要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二，要發展小額信貸。第三，要研發超短便利信貸產品。 七是成本較高。小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，這使小微企業金融服務供給方的成本大大高於大中企業。除了需要政府補貼及稅收等政策優惠，也需要商業銀行採取針對性管理及技術手段盡可能降低內生成本。比如數據倉庫技術和網上銀行兩項技術的應用，就可大大降低小微企業信貸的內生成本。 八是風險較高。小微企業信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示，大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，小企業的風險比大中型企業分別高46%和90%。針對於此，商業銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度，有能力承受並管控相應風險。既要善於風險定價，同時又要防範「逆向選擇道德風險」，更要善於利用政府和社會組織資源管控風險。 九是單靠市場機制不能收斂於有效均衡或出清。據中國商務部數據顯示:我國65%左右的中小企業發展資金主要來源於自有資金，25%左右的中小企業發展資金來源於銀行貸款，10%的中小企業發展資金來源於民間集資方式，有2/3的中小企業普遍感到發展資金不足。據統計，我國銀行針對非公企業的拒貸率超過56%，而83%的小微企業更願意選擇民間借貸來實現融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因，主要在於相應的信息不對稱、不完全以及利益動力不足或利益機制不完善。這就要求:第一，政府這只「看得見的手」更要有所作為。比如建立政策性風險補充制度;完善商業銀行不良貸款處置政策;實施稅收優惠政策;實行差異化監管及貨幣政策;建設良好社會信用環境。第二，中介機構要有所作為。完善信用擔保體系，有效分散小微企業信用風險;加速建立健全徵信系統，完善小微企業信用信息。第三，作為需求方的小微企業自身要有所作為。比如誠信、守信，不要動輒「跑跑」。第四，作為供應方的商業銀行當然更應有所作為。應更主動更積極地接近、知曉小微企業，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全，同時不斷創新與小微企業共生共榮的產品及可持續商業模式。 從哲學上講，規律是客觀的，人們必須尊重客觀規律，但這並不意味著人們在規律面前就無所作為，人是可以發揮主觀能動性的。上述小微企業融資的九個特點，是規律性的，因此，必須在尊重這些特點的基礎上發揮我們的主觀能動性。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，不外兩點:一是尊重客觀規律，充分認識並把握規律性的小微信貸特點;二是在不斷實踐中，尊重客觀規律，針對小微信貸特點，探索行之有效的解決方案。前者可謂「因你而變」，後者可謂「因我而變」。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。 《破解小微企業融資難最佳實踐導論》一書系統而深入地梳理研究國內外破解小微企業融資難方面的實踐經驗或最佳實踐，從一定理論高度總結提煉商業銀行及政府機構在這方面的「最佳實踐」。通過這部力求理論與實踐緊密結合而實事求是的專著，希冀在總結經驗的基礎上探索出適合中國小微企業融資的方法與模式。

『陸』 小微企業融資是融資服務還是直接找銀行

直接找銀行，或者找有資質的金融機構辦理小微企業融資都可以。

『柒』 商業銀行如何破解小微企業融資難

小微企業發展及其融資問題，日益成為社會普遍關注的熱點焦點問題。小微企業對GDP稅收、就業貢獻大。此外，小微企業體制機制靈活，在科技、產品等創新方面具有明顯優勢，小的是美好的。 就我國而言，小微企業具有特殊重要性：一是在市場經濟下，很多企業只能從小微起步，逐步發展起來。因此，越是搞市場經濟，小微企業就日益重要。二是從我國經濟發展階段看，目前正經歷農村非農產業、農業產業化、現代化、城鎮化發展過程，從某種意義講，大量小微企業的成長是這一過程的重要載體。 對商業銀行而言，小微企業融資，由於其特殊矛盾、特殊規律，是一世界性難題，更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經驗。 做任何事情，只有認識並把握了其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點，在此基礎上發揮人的主觀能動性，才能得心應手。做小微企業融資也是這樣。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，就是在認識並把握其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點的基礎上發揮人的主觀能動性，尋求最佳解決方案的實踐。而據筆者觀察研究，就小微企業融資對象及其過程和結果而言，其特點主要有： 一是初創成長階段。少數小微企業或超越初創成長階段，比如某些百年小微老店，但初創成長階段是絕大多數小微企業的生命周期特徵。後幾個特點實際上都派生於或附屬於這一生命周期特徵。所以，做小微企業信貸，必須認識並把握這一生命周期特徵。這就需要商業銀行針對初創成長階段小微企業提供相應的產品及商業模式。 二是平均存活率較低。據統計，我國中小企業平均壽命為3.7年，小微企業平均壽命則僅為2.9年。這對商業銀行的解決方案有兩層含義：其一是要審慎甄別，嚴控風險。其二是要發揮各方主觀能動性，尤其是通過商業銀行與小微企業的共同努力，總體延長小微企業的平均壽命。 三是少幾可能做強做大。盡管小微企業總體平均存活率較低，其中少幾卻可能做強做大。商業銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬並謀劃助推小微企業發展的智慧。 四是業主家族式治理。大部分小微企業屬於個體私營性質，通常是所有權與經營權高度統一，這就要求商業銀行更多了解業主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關系，形成真誠互動， 五是財務報表不規范甚至虛假，隱瞞企業的真實經營狀態，誤導銀行發放貸款或者是獲得貸款後改變資金用途等。對此，商業銀行要有解決方案，根據小企業提供的原始單據，以及搜集和了解到的相關信息，了解企業資產與負債的真實狀況。 六是急小短。這是小微企業融資需求的突出特點。急，商業機會稍縱即逝，需急錢抓商業機會；資金周轉困難或斷裂，需急錢解困救命。小，少則千百，多則幾百萬。短，周轉一下，過個橋，過個夜。這對商業銀行的啟示是：第一，要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二，要發展小額信貸。第三，要研發超短便利信貸產品。 七是成本較高。小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，這使小微企業金融服務供給方的成本大大高於大中企業。除了需要政府補貼及稅收等政策優惠，也需要商業銀行採取針對性管理及技術手段盡可能降低內生成本。比如數據倉庫技術和網上銀行兩項技術的應用，就可大大降低小微企業信貸的內生成本。 八是風險較高。小微企業信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示，大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，小企業的風險比大中型企業分別高46%和90%。針對於此，商業銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度，有能力承受並管控相應風險。既要善於風險定價，同時又要防範「逆向選擇道德風險」，更要善於利用政府和社會組織資源管控風險。 九是單靠市場機制不能收斂於有效均衡或出清。據中國商務部數據顯示：我國65%左右的中小企業發展資金主要來源於自有資金，25%左右的中小企業發展資金來源於銀行貸款，10%的中小企業發展資金來源於民間集資方式，有2/3的中小企業普遍感到發展資金不足。據統計，我國銀行針對非公企業的拒貸率超過56%，而83%的小微企業更願意選擇民間借貸來實現融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因，主要在於相應的信息不對稱、不完全以及利益動力不足或利益機制不完善。這就要求：第一，政府這只「看得見的手」更要有所作為。比如建立政策性風險補充制度；完善商業銀行不良貸款處置政策；實施稅收優惠政策；實行差異化監管及貨幣政策；建設良好社會信用環境。第二，中介機構要有所作為。完善信用擔保體系，有效分散小微企業信用風險；加速建立健全徵信系統，完善小微企業信用信息。第三，作為需求方的小微企業自身要有所作為。比如誠信、守信，不要動輒「跑跑」。第四，作為供應方的商業銀行當然更應有所作為。應更主動更積極地接近、知曉小微企業，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全，同時不斷創新與小微企業共生共榮的產品及可持續商業模式。 從哲學上講，規律是客觀的，人們必須尊重客觀規律，但這並不意味著人們在規律面前就無所作為，人是可以發揮主觀能動性的。上述小微企業融資的九個特點，是規律性的，因此，必須在尊重這些特點的基礎上發揮我們的主觀能動性。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，不外兩點：一是尊重客觀規律，充分認識並把握規律性的小微信貸特點；二是在不斷實踐中，尊重客觀規律，針對小微信貸特點，探索行之有效的解決方案。前者可謂「因你而變」，後者可謂「因我而變」。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。 《破解小微企業融資難最佳實踐導論》一書系統而深入地梳理研究國內外破解小微企業融資難方面的實踐經驗或最佳實踐，從一定理論高度總結提煉商業銀行及政府機構在這方面的「最佳實踐」。