保单质押贷款余额
Ⅰ 什么是保单质押
保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。寿险展业过程中,在险种条款里加入保单质押贷款,已经成为一种时尚。
保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。金融理论认为,流动性是金融资产的基本属性,几乎所有的金融资产都需要有流动性和变现能力,保险单作为一种金融资产也不例外。一般金融资产的流动变现能力是依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险保单具有长期性的特征,同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求。因此,为赋予保险单一定的流动和变现能力,寿险公司设计出各种保单质押贷款行为应运而生。
我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。
保单贷款需收取利息。在我国,目前保单贷款的利率还是相对固定的,其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算,其结果高于计算保单现金价值的利率。
Ⅱ 保单质押贷款的保单质押贷款的三大特点
保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤版害保险合同,此类合同属权于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,这类保单可以作为质押物。
期限和贷款额度有限制。目前,我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。
保单贷款需收取利息。在我国,目前保单贷款的利率还是相对固定的,其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算,其结果高于计算保单现金价值的利率。
Ⅲ 中国银行人寿保险单质押贷款额度
人寿保险保单质押贷款每笔贷款金额不得低于人民币1000元,贷款质押率不超过用作质押的人寿保险保单当日现金价值的80%。
以上内容供您参考,业务规定请以实际为准。
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Ⅳ 保单贷款是投保人以保险单作质押向保险人申请的贷款,保险人决定发放贷款数额时的参考标准是
中行有人寿保险保单质押贷款,人寿保险保单质押贷款是指借款人以未到期的人寿保险保单作质押,从银行取得一定金额人民币贷款,并按期偿还贷款本息的一种个人质押贷款业务。申请人寿保险保单质押贷款的借款人必须符合下列条件:
1、具有完全民事行为能力的自然人;
2、持投保人、被保险人有效身份证件;
3、持有用作质押的具有现金价值的人寿保险保单;
4、质押人寿保险保单应为个人保单。若借款人为投保人,则必须提供质押人寿保险保单被保险人、受益人(若被保险人、受益人无民事行为能力,此条由其监护人执行)签字同意质押的书面证明;若借款人为被保险人,则必须提供投保人、受益人(若受益人无民事行为能力,此条由其监护人执行)签字同意质押的书面证明;若借款人用作质押的人寿保险保单为团体保险单(分单)时,须有投保单位的书面授权证明,并经所投保的保险公司确认;
5、贷款人规定的其他条件。如有贷款需求,建议联系当地网点详细咨询。
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Ⅳ 平安保险保单抵押贷款
有的,保单贷款一般是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份;保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。 平安保单质押贷款的三大特点: 依、保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,这类保单可以作为质押物。 贰、期限和贷款额度有限制。目前我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过陆个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在漆0%-吧0%之间,银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。 三、保单贷款需收取利息。在我国,目前保单贷款的利率还是相对固定的,其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上贰0%计算,其结果高于计算保单现金价值的利率
Ⅵ 什么叫保单质押贷款 请高人给我讲讲
保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。
若借款人到期不能履行债务,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。
投保人可以把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款;也可以把保单质押给银行,从银行取得贷款。目前国内保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%至80%。
Ⅶ 保单质押贷款的保单质押贷款充当投资渠道的优劣势分析
目前我国现行法规许可的保险资金运用中,保单质押贷款业务是保险公司唯一被许可的贷款发放业务,具有较强的安全性、流动性和较高的收益性。
主要表现在以下几方面:
(1)违约风险小。由于保单质押贷款业务以保单现金价值作为抵押,贷款额度不超过保单的现金价值。保单持有人退保或被保险人死亡尚未偿还的贷款余额都必须从退保金或给付金中扣除,或者当现金价值不足以抵交欠交的保费及利息、借款及利息时,保险合同效力自动终止。故在理论上保单贷款的风险小,几乎可以忽略;
(2)收益相对较高。相对于保险公司其他投资,按照目前监管部门规定保单贷款业务的借款利率高于同期银行定期存款利率和国债收益率;
(3)现金流比较稳定。对保险公司而言,大量风险来自未来资产负债现金流发生数额和时间的不确定性,保单质押贷款业务在期限、数额、还款方式等条款方面有较明确约定,具有较强的可预测性,有利于保险公司安排投资计划和资产负债项目管理。 保单质押贷款可能影响到保险公司的投资计划和现金流,特别是利率波动时,贷款者可以通过增加贷款或尽快偿还贷款获取更大的收益,而保险公司只能被迫接受,即保单质押贷款权实质上是保险公司提供给投保人或保单持有人的一种期权。由此,保险公司制定保单质押贷款条款面临的一个核心问题是利率水平的确定。通常保单质押贷款的利率要高于其计算现金价值的利率,固定贷款利率条件下市场利率波动一定程度上刺激保单持有人的贷款动机,相应造成保单贷款紧锁保险公司投资基金的不良效应,这意味着保险公司能应用于其他投资渠道的资金减少,甚至要放弃高收益的优质投资项目,相应经营的稳定性和盈利能力因此而收到影响;另外处理保单贷款也需要一定行政费用,增加经营成本。
Ⅷ 保单质押贷款取得的收益做什么会计科目
保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。金融理论认为,流动性是金融资产的基本属性,几乎所有的金融资产都需要有流动性和变现能力,保险单作为一种金融资产也不例外。一般金融资产的流动变现能力是依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险保单具有长期性的特征,同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求。因此,为赋予保险单一定的流动和变现能力,寿险公司设计出各种保单质押贷款行为应运而生。
就提供变现、融资的渠道来看,保单质押贷款有别于商业贷款,主要体现在:一是保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务,由此保单持有人与保险公司之间并非一般的借贷关系;同时保险人只需要根据保单的现金价值审批贷款,不必对申请贷款的保单持有人进行资信审查;而商业贷款,银行则有严格的审查。因此对保险公司而言保单质押贷款业务可以看作是一项附加服务,管理成本较低。当前我国个人金融消费市场超高速增长,个人金融机构和公司都推陈出新,力图谋求更大的市场份额和收益。与此同时,随着金融理财意识的增强,人们对保险及其所提供的派生服务提出更高要求。由此发展保险贷款业务能偶使得保险公司提供更富有竞争力的金融服务,扩大市场份额,增强资本实力和竞争力。
契约保全的重要内容,降低退保率
实践中,退保是投保人重要的法定权益,更是保单变现的重要手段。但新保单的展业成本高,如果大量保单在最初的几个年度内失效,保险公司的起初投入成本很难摊销,造成很大的盈余压力;如果在后期的保单年度失效。尽管保险公司可能已经收回了前期投入成本,但很可能无法实现产品定价时预定的盈利目标,影响公司的盈利能力和资本积累速度。对潜在的保单持有人而言,由于保单流动性弱,在资金紧缺或有其他更好的投资机会时,会采用退保方式来筹集资金,而放弃利用保险进行保障和投资。由此寿险公司为维护已生效寿险契约的持续有效而专门开展一系列服务项目,即契约保全。其中开办保单贷款即为其中重要实现手段,通过增强长期寿险保单的流动性,在很大程度上减少投保人这种“退保变现”的动机,从而通过这种附加服务培育稳定的客户群。
2保单质押贷款的三大特点
保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,这类保单可以作为质押物。
期限和贷款额度有限制。目前,我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。
保单贷款需收取利息。在我国,目前保单贷款的利率还是相对固定的,其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算,其结果高于计算保单现金价值的利率[1]。
3保单质押贷款充当投资渠道的优劣势分析
保险公司运用保单贷款业务投资渠道优势显著
目前我国现行法规许可的保险资金运用中,保单质押贷款业务是保险公司唯一被许可的贷款发放业务,具有较强的安全性、流动性和较高的收益性。
主要表现在以下几方面:
(1)违约风险小。由于保单质押贷款业务以保单现金价值作为抵押,贷款额度不超过保单的现金价值。保单持有人退保或被保险人死亡尚未偿还的贷款余额都必须从退保金或给付金中扣除,或者当现金价值不足以抵交欠交的保费及利息、借款及利息时,保险合同效力自动终止。故在理论上保单贷款的风险小,几乎可以忽略;
(2)收益相对较高。相对于保险公司其他投资,按照目前监管部门规定保单贷款业务的借款利率高于同期银行定期存款利率和国债收益率;
(3)现金流比较稳定。对保险公司而言,大量风险来自未来资产负债现金流发生数额和时间的不确定性,保单质押贷款业务在期限、数额、还款方式等条款方面有较明确约定,具有较强的可预测性,有利于保险公司安排投资计划和资产负债项目管理。
存在利率风险和机会成本,非越多越好
保单质押贷款可能影响到保险公司的投资计划和现金流,特别是利率波动时,贷款者可以通过增加贷款或尽快偿还贷款获取更大的收益,而保险公司只能被迫接受,即保单质押贷款权实质上是保险公司提供给投保人或保单持有人的一种期权。由此,保险公司制定保单质押贷款条款面临的一个核心问题是利率水平的确定。通常保单质押贷款的利率要高于其计算现金价值的利率,固定贷款利率条件下市场利率波动一定程度上刺激保单持有人的贷款动机,相应造成保单贷款紧锁保险公司投资基金的不良效应,这意味着保险公司能应用于其他投资渠道的资金减少,甚至要放弃高收益的优质投资项目,相应经营的稳定性和盈利能力因此而收到影响;另外处理保单贷款也需要一定行政费用,增加经营成本。[2]
Ⅸ 如何用保单抵押贷款
保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。寿险展业过程中,在险种条款里加入保单质押贷款,已经成为一种时尚。对寿险公司而言,保单质押贷款在投资资产组合中的作用越来越受重视,然其核心的意义何在,相应其在投资资产组合中的比重又如何控制?本文基于对保单质押贷款产生的根本原因以及延伸的功能加以分析从而提出相关建议。
保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权,这类保单可以作为质押物。
期限和贷款额度有限制。目前,我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则更为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。
保单贷款需收取利息。在我国,目前保单贷款的利率还是相对固定的,其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算,其结果高于计算保单现金价值的利率。
Ⅹ 保单贷款最多能贷多少
能借钱的额度是大部分公司约定在保单现金价值的70%-90%。
一份保单可以借钱的额度,不同公司有不同规定,大部分公司是约定在保单现金价值的70%-90%。以九江市某保险公司为例,借款最低金额不低于500元,累计借款金额不超过保险合同借款条款中的具体规定,一般产品约定不超过现金价值的70%,也有一些产品约定不超过现金价值的90%。
如果超过20万元以上的大额借款,需要本人亲自办理。如果按70%来计算,一份现金价值为20万元的传统寿险保单,能借到的钱约为20万元×70%=14万元。
目前,保险公司推行的保单贷款年利率一般在5%—7%之间,期限一般为半年,有的保单还可以申请数次还息不还本再续借的功能。这意味着实际借款期限可以长达1—2年。相比银行办理贷款的繁琐手续,不少投保人可以考虑用具备保单贷款功能的保险单,到保险公司去贷款。
(10)保单质押贷款余额扩展阅读:
某寿险公司总经理表示,这些年,保险需求已经发生了微妙的变化。过去,很少有客户会想到使用保单贷款的功能。而现在,越来越多的客户,把保单贷款作为短期内解决资金流动问题的重要手段。相比银行贷款,保单借款具有手续方便、利率低等特点。
如果有的客户借了钱不还,或者无法及时还款,那么贷款人的利益也会随之受损。如果不按时还款,或者说借款没有完全还清,那么当保单合同到期时,没有还清的欠款以及产生的利息,都将先从需要保险公司给付或者发生事故需要保险公司赔付的保险金中扣除,然后再予以给付。